Il mutuo è un finanziamento a medio o lungo termine: in un lasso di tempo così ampio è possibile che le condizioni iniziali cambino e sopraggiunga la necessità di “stravolgere” la propria vita. Quando capita, la prima domanda che ci si pone è posso vendere casa con mutuo? Se sei in questa situazione ti tranquillizziamo subito, la risposta è sì!
Nell’articolo scopriamo nel dettaglio tutto quello che c’è da sapere per vendere casa con mutuo.
Vendere casa con mutuo: le modalità
La maggior parte delle compravendite immobiliari avviene tramite finanziamento: capita quindi abbastanza spesso che, per le ragioni più disparate, ci sia la necessità di vendere casa con mutuo in corso.
Abbiamo già detto che questa è un’opzione realizzabile: l’istituto di credito che finanzia l’acquisto di un immobile non ne ottiene il possesso, perciò il mutuatario può disporre a suo piacimento della casa e venderla senza richiedere un permesso alla banca.
Per farlo è necessario trasferire o chiudere il finanziamento e, in questa operazione, è l’istituto bancario ad avere la cosiddetta ultima parola. Per poter procedere la banca deve infatti esaminare la situazione finanziaria del mutuatario e rilasciare un documento che certifichi la somma residua che deve essere restituita.
Esistono diverse opzioni da seguire per vendere casa con mutuo, vediamole insieme nel dettaglio.
Vendere casa con mutuo: la sostituzione di garanzia
Spesso chi decide di vendere casa con mutuo lo fa per acquistarne un’altra, più adatta alle sue nuove esigenze. In questo caso la soluzione più semplice è, senza dubbio, la sostituzione di garanzia, ossia il trasferimento dell’ipoteca relativa al “vecchio” immobile da vendere su quello nuovo da acquistare.
Come abbiamo visto la sostituzione di garanzia è la risposta migliore alla necessità di vendere casa con mutuo, purtroppo però questa strada non sempre è percorribile: l’ultima parola spetta sempre alla banca presso cui è stato fatto il finanziamento, che può anche decidere di non spostare l’ipoteca da un immobile all’altro.
Accollo del debito
Quando la sostituzione di garanzia non è un’opzione ma si vuole vendere casa con mutuo come si procede? Un’altra opzione possibile è l’accollo del debito.
In questo caso c’è il coinvolgimento di una terza figura, sino a quel momento estranea ai rapporti tra banca e mutuatario… l’acquirente.
Chi vuole acquistare l’immobile su cui grava il finanziamento si impegna a pagare all’istituto di credito il debito rimasto al venditore, portando avanti il mutuo sino alla sua naturale scadenza. Con l’accollo del debito quindi la sostituzione è relativa al soggetto che paga il mutuo.
Esistono due tipologie di accollo del debito: cumulativo e liberatorio. Nel primo caso il mutuatario originario (quindi la prima persona ad aver richiesto il finanziamento) è obbligato a pagare il debito se non lo fa l’acquirente. Con l’accollo liberatorio invece il venditore non mantiene nessun tipo di vincolo nei confronti dell’istituto di credito.
Per vendere casa con mutuo con l’opzione accollo del debito occorre avere sia il consenso della banca che quello dell’acquirente.
Estinzione anticipata del mutuo per vendita dell’immobile
Tra le varie soluzioni la più diffusa per vendere casa con mutuo è l’estinzione anticipata del finanziamento.
Questa operazione può avvenire in anticipo oppure in maniera contestuale al rogito.
L’estinzione prima del rogito dipende dal fatto di essere in possesso o meno della cifra necessaria a estinguere il debito: in questo caso si versa il saldo, la banca cancella l’ipoteca e rilascia una quietanza relativa alla cancellazione.
Con l’estinzione contestuale al rogito il debito viene annullato con il denaro derivante dalla vendita dell’immobile. In questo caso è l’acquirente a fare un assegno alla banca, la quale poi provvede alla cancellazione dell’ipoteca.
Per vendere casa con mutuo questa è la soluzione più vantaggiosa per tutti, istituto bancario, mutuatario e acquirente che riescono a chiudere il finanziamento senza vincoli.
In conclusione vendere casa con mutuo è un’opzione realizzabile e abbiamo visto che ci sono diverse strade percorribili per farlo: l’aspetto fondamentale è affidarsi a dei professionisti in grado di guidarti in questo percorso.
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